Im Polizeidienst gibt es Themen, die einen im Hintergrund begleiten, ohne dass man sich wirklich damit auseinandersetzt. Dienstunfähigkeit gehört genau in diese Kategorie. Man weiß, dass es sie gibt. Man geht irgendwie davon aus, dass der Staat schon etwas zahlt. Und solange kein Kollege betroffen ist, bleibt DU ein abstrakter Begriff.
Der Moment, in dem jemand aus der eigenen Einheit plötzlich nicht mehr da ist, verändert alles. Aus Theorie wird Realität. Und dann taucht die Frage auf: Wie groß ist meine Lücke eigentlich? Dieser Artikel beantwortet das konkret – mit Zahlen, Paragraphen und einem realistischen Rechenbeispiel.
Dienstunfähigkeit bedeutet im Polizeivollzug nicht einfach, dass jemand gar nicht mehr arbeiten kann. Entscheidend ist, ob die gesundheitlichen Voraussetzungen für den besonderen Dienst dauerhaft nicht mehr erfüllt werden und eine vollständige Wiederherstellung absehbar nicht zu erwarten ist.
Wichtig ist dabei der Unterschied zur normalen Berufsunfähigkeit: Wer für den Streifendienst oder den Vollzug nicht mehr geeignet ist, kann versicherungsrechtlich trotzdem noch als arbeitsfähig gelten, etwa für eine Tätigkeit in der Verwaltung. Genau diese Lücke muss eine passende DU-Absicherung sauber auffangen.
Dienstunfähigkeit ist kein seltenes Randphänomen im Polizeidienst. Laut Statistischem Bundesamt wird rund jeder siebte Beamte in Deutschland vor Erreichen der Regelaltersgrenze dienstunfähig. Bei Polizeivollzugsbeamten liegt das Risiko aufgrund der besonderen körperlichen und psychischen Belastungen überdurchschnittlich hoch.
Wer als Beamter auf Lebenszeit mit mindestens fünf Jahren Dienstzeit dienstunfähig wird, hat Anspruch auf Ruhegehalt (§ 14 BeamtVG). Die Berechnung ist einfach, das Ergebnis ist häufig ein Schock:
Angenommen: Polizeibeamter A8, Nettobezug aktiv ca. 2.600 €/Monat. DU tritt ohne Dienstunfall ein.
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Dienstalter bei DU |
Verdiente Dienstjahre |
Ruhegehaltssatz |
Ruhegehalt brutto (ca.) |
Netto (ca.) |
Monatliche Lücke (ca.) |
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28 Jahre |
5 Jahre |
~9 % |
~250 € |
~220 € |
~2.380 € |
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32 Jahre |
9 Jahre |
~16 % |
~430 € |
~380 € |
~2.220 € |
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38 Jahre |
15 Jahre |
~27 % |
~720 € |
~640 € |
~1.960 € |
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45 Jahre |
22 Jahre |
~39 % |
~1.040 € |
~920 € |
~1.680 € |
Hinweis: Diese Werte sind Orientierungsrechnungen auf Basis von Besoldungsgruppe A8 und BeamtVG-Bundesmuster. Versorgungsabschlag (max. 10,8 %) ist eingerechnet. Zurechnungszeit (zwei Drittel der Zeit bis 60) ist bei den Werten mit weniger als 10 Dienstjahren entlastend, aber reicht nicht annähernd an einen existenzsichernden Betrag heran. Individuelle Werte bitte beim zuständigen Dienstherrn anfragen.
Gut zu wissen: Das Ruhegehalt für Polizeibeamte beträgt mindestens 35 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (amtsabhängige Mindestversorgung) oder 65 % der Endstufe der Besoldungsgruppe A4 (amtsunabhängige Mindestversorgung), je nachdem, was höher ist (§ 14 Abs. 4 BeamtVG). Für A4 Endstufe (Bundesrecht, Stand 2025) sind das rund 1.100–1.200 € brutto. Das entspricht dem absoluten Existenzminimum. Für eine Familie mit Kredit, Kita und laufenden Kosten ist das keine Lösung.
Knie, Psyche, Familie, Wer das nie durchgerechnet hat verlässt sich auf Hoffnung statt auf Planung. Wir machen das kurz gemeinsam.
Für Polizeianwärter und Beamte auf Probe stellt sich die Versorgungsfrage bei Dienstunfähigkeit noch schärfer als für Kollegen auf Lebenszeit. Der Grund: Sie werden in aller Regel entlassen, nicht in den Ruhestand versetzt. Ein Anspruch auf Ruhegehalt entsteht damit gar nicht erst. Was der Dienstherr tut, ist die geleistete Dienstzeit in der gesetzlichen Rentenversicherung nachzuversichern — ein Vorgang, der bei einer kurzen Dienstzeit zu entsprechend kleinen Ansprüchen führt. Für diese Gruppe ist private DU-Absicherung kein ergänzender Baustein, sondern die tragende Säule.
Je jünger und gesunder beim Abschluss, desto günstiger der Beitrag – und desto sicherer die Annahme. Wer wartet, bis die ersten Beschwerden kommen, riskiert Risikozuschläge oder Ausschlüsse. Im schlimmsten Fall eine Ablehnung. Eine DU-Versicherung kann man nicht mehr abschließen, wenn das Haus bereits brennt.
Die Prämien hängen stark von Alter, Gesundheit, gewünschter Rentenhöhe und Anbieter ab. Als grobe Orientierung aus dem Markt (Stand 2025):
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Alter bei Abschluss |
Monatliche DU-Rente |
Ca. Monatsbeitrag |
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23 Jahre (Anwärter) |
1.000 € |
ab ca. 40–60 €/Monat |
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27 Jahre (Probe) |
1.200 € |
ab ca. 60–90 €/Monat |
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32 Jahre (Lebenszeit) |
1.500 € |
ab ca. 90–130 €/Monat |
Wichtig: Realistische Mindestprämien für Polizeibeamte starten laut Marktübersicht bei ca. 70 €/Monat. Günstigere Angebote ohne spezialisierte Klauseln können im Leistungsfall unzureichend sein. Konkrete Angebote auf Anfrage.
Je jünger und gesunder beim Abschluss, desto günstiger der Beitrag – und desto sicherer die Annahme. Wer wartet, bis die ersten Beschwerden kommen, riskiert Risikozuschläge oder Ausschlüsse. Im schlimmsten Fall eine Ablehnung. Eine DU-Versicherung kann man nicht mehr abschließen, wenn das Haus bereits brennt.
Das System leistet bei Dienstunfähigkeit etwas – aber wie viel, hängt direkt davon ab, wie lange du schon im Dienst bist. Wer jung ausfällt, bekommt wenig. Wer im Widerruf oder auf Probe ausfällt, bekommt gar nichts vom Dienstherrn. Die Lücke ist real, bezifferbar und mit der richtigen Versicherung schließbar. Es geht nicht darum, Angst zu machen. Es geht darum, einmal ehrlich nachzurechnen – bevor es darauf ankommt. Konkrete Angebote und eine individuelle Einschätzung auf Anfrage.
Wenn du wissen möchtest, wie deine Situation konkret aussieht – ruhig, verständlich und ohne Druck –, schreib mir einfach kurz. Wir gehen das wie unter Kollegen durch: Schritt für Schritt, ohne Verkaufskram.
Hinweis: Die genannten Regelungen beziehen sich auf das Bundesrecht (BeamtVG). Für Polizeibeamte der Länder gelten die jeweiligen Landesbeamtenversorgungsgesetze, die im Detail abweichen können. Beiträge und Leistungen dienen als Orientierungswerte und können je nach Anbieter, Gesundheitszustand und individueller Situation variieren.
Ab dem ersten Tag im Vorbereitungsdienst. Polizeianwärter haben keinerlei staatliche Versorgung bei DU – sie werden entlassen und nachversichert. Je früher abgeschlossen, desto günstiger der Beitrag und desto sicherer die Annahme ohne Ausschlüsse.
Für einen gesunden Polizeibeamten unter 25 Jahren starten Prämien bei ca. 40–70 €/Monat für 1.000 € monatliche DU-Rente mit spezialisierten Klauseln. Mit 30+ Jahren und höherer Rente realistisch 80–130 €/Monat. Beiträge sind als Vorsorgeaufwand steuerlich absetzbar.
Das hängt stark von der Art der Vorerkrankung ab. Psychische Vorerkrankungen, Knie- oder Rückenprobleme können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Empfehlenswert ist in solchen Fällen eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Anbietern, bevor ein Antrag gestellt wird – da ein abgelehnter Antrag spätere Angebote beeinflussen kann.
Ja. Die DU-Versicherung ist eine Einkommensabsicherung und unabhängig von der Krankenversicherung. Ein Wechsel in die PKV ändert nichts am DU-Schutz.
Ja. Die Heilfürsorge deckt Behandlungskosten bei Krankheit. Sie ersetzt kein Einkommen. Wenn du dienstunfähig wirst, läuft die Heilfürsorge weiter – aber das Ruhegehalt ist deutlich geringer als dein aktiver Sold. Genau diese Einkommenslücke schließt die DU-Versicherung.
